Кредит для бизнеса: виды и их применение на практике.

Банковский рынок значится изобилием кредитных продуктов для юридических лиц. Но далеко не каждый представитель бизнеса до конца понимает суть кредитных продуктов, зачастую выбирая не совсем подходящий для компании его вид.

В настоящей статье постараемся объяснить основные виды кредитов и их применение на практике.
1. Кредит.
Его также называют единовременный кредит.

Суть заключается в разовом предоставлении всей суммы кредита на расчетный счёт компании.

Возможно поэтапное перечисление (раскрытие) кредита в случаях, когда такое условие выдачи зафиксировано в кредитном договоре.

К примеру, часть кредита предоставляется до оформления/регистрации обеспечения, оставшаяся часть предоставляется после подтверждающих оформление документов.

Такой вид продукта удобен компаниям, в случае возникновения временного кассового разрыва (в случае направления собственных средств на иные приобретения);

  • для приобретения основных средств (недвижимость, оборудование, транспорт и т.п.);
  • в целях увеличения оборотных активов (разовая закупка товаров), а также прочие краткосрочные цели.
2. Кредитная линия.
Представляет собой кредитный лимит на определённый временной период (зачастую — год) в рамках которого предоставляются суммы (транши) по запросу компании (в основном оформляется отдельная заявка под каждый транш).

Разные банки имеют в арсенале несколько видов кредитных линий (например, такую, как мультивалютная — не особо востребована), но в основной массе они подразделяются на два вида:

  • возобновляемая и
  • не возобновляемая кредитная линия.

Отличие в одном — при погашении компанией частично или всей суммы лимита: возобновляемая линия вновь восстанавливает свой лимит на сумму погашения;

Не возобновляемая же линия просто снижается на сумму погашений и больше не восполняется.

Не возобновляемая линия по сути аналогична единовременному кредиту.

Она также востребована в случае каких-либо разовых потребностей, но ее основное отличие от единовременного кредита — она удобна во временном отношении.

Предположим, компания запланировала несколько приобретений в течение трёх/пяти месяцев: это могут быть товары, несколько транспортных средств, оборудования и прочее.

В этом случае выгодна будет именно не возобновляемая линия, так как компания сможет разделить получение траншей на: сейчас, через месяц или более. Тем самым получая выгоду на процентах, так как проценты будут начисляться на часть транша, а не на всю сумму лимита.

Некоторые банки устанавливают комиссию на неиспользованную часть лимита, тем самым стимулируя выборку траншей. Но данная комиссия выгоднее, так как значительно ниже процентной ставки.

В основном вышеперечисленные виды продуктов просты к пониманию.

К возобновляемой линии могут возникнуть вопросы.

Сразу оговоримся, данный вид линии подходит в основном для увеличения оборотных активов (пополнение товарных запасов и прочее).

Кредиты (транши) выбираются также частями под запрос (заявку) компании.

При этом в основном банками устанавливаются сроки погашения данных траншей — они зависят от оборачиваемости дебиторской задолженности (сроки возврата/оплаты товаров/услуг).

Основные сроки траншей — 30, 60, 90 дней, редко — 180 и более.

Данный вид линии удобен, если в финансовой схеме работы компании присутствуют постоянные кассовые разрывы:

  • предоплата поставщикам
  • отсрочка по оплате для покупателей.

Здесь компании желательно самой вычислить требуемый период оборота денежных средств, который бы был удобен при работе с траншами в рамках кредитной линии.

3. Овердрафт.
Зачастую, 20%-50% от ежемесячного чистого оборота компании по расчётному счёту.

Процент и условия зависят от банков и вычисляются в основном специальными программами для данного продукта.

По-сути аналогичен возобновляемой кредитной линии.

Отличие — лимит привязан напрямую к расчётному счёту, не требуется запроса на выдачу траншей, все происходит автоматически (либо вручную для сотрудника банка, но не суть, для компании не требуется дополнительных сил для получения кредитной суммы).

Суть такова: у компании имеются средства на расчётном счете, в течение дня клиент оплачивает свои расходы, при недостаточности собственных средств на счету вступает в действие овердрафтный лимит: происходит выборка части кредита на сумму расходов компании.

В случае поступления собственных средств компании в конце дня, происходит погашение кредита на их остаток.

Это выгодно, так как ежедневно погашая собственными средствами овердрафт, компания опять же экономит на процентах.

Но, есть один важный момент — из кредитных средств компания не может выплатить, например, финансовую помощь, дивиденды, погасить другие кредиты и иное (если не предусмотрено в целевом назначении), а собственные средства списываются в конце дня в погашение овердрафта всегда.

Поэтому, если у компании часто возникают такие целевые выплаты, то данный вид продукта лучше не выбирать.

Для кого удобен данный продукт: компании с постоянным ежедневным поступлением средств от разных контрагентов (можно ориентироваться на среднемесячные приходы от не менее 5 контрагентов с не менее 10 поступлениями платежей).

Пусть это будет как условие для компании, так как «влезая» в овердрафт, можно легко прогореть на его условиях.

4. Банковские гарантии.

Это вид обеспечения, оформляемый в целях получения: кредитов в других банках, оформления государственных или коммерческих заказов, а также иные цели.

Удобный инструменты, в случае отсутствия иного обеспечения у компании.

5.Также, банки предлагают такие услуги, как Факторинг и Лизинг.

Зачастую, банки имеют собственные компании по предоставлению таких услуг, таким образом разделяя виды предоставляемых услуг.

Сейчас практически ни одна компания не обходится без кредитных средств. Разобраться в разнообразии видов и выбрать подходящий для себя кредит поможет кредитный специалист любого банка. При этом компании необходимо знать и уметь обосновать потребность в дополнительном финансировании. При наличии обоснования, шансы на предоставление кредитных средств всегда выше.